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LPR,又降了~
4月20日,全國銀行間同業(yè)拆借中心公布了最新貸款市場報(bào)價利率(LPR),其中1年期LPR由4.05%下調(diào)至3.85%,下調(diào)幅度達(dá)到20BP;5年期以上LPR由4.75%下調(diào)至4.65%,下調(diào)幅度達(dá)到10BP。
這是本年內(nèi)LPR第二次下降。從去年8月進(jìn)行LPR改革以來,截至目前,1年期LPR已經(jīng)下行40基點(diǎn),5年期LPR下行20基點(diǎn)。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析,此次LPR下降符合市場預(yù)期。由于中國人民銀行此前開展中期借貸便利(MLF)操作1000億元,中標(biāo)利率為2.95%,較前次下降了20個基點(diǎn)。所以市場已經(jīng)預(yù)計(jì)MLF利率下降將大概率引導(dǎo)4月的貸款LPR下行。
由于LPR直接影響貸款實(shí)際利率,因此未來貸款利率有望進(jìn)一步下降,實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本將繼續(xù)下行。今年以來,央行在貨幣政策上持續(xù)加大逆周期調(diào)節(jié)力度,保持了流動性的充足供應(yīng)。目前,市場普遍認(rèn)為逆周期調(diào)節(jié)的力度還會進(jìn)一步加大。
中國民生銀行首席研究員溫彬稱,政治局會議再次重申堅(jiān)持“房住不炒”定位,這次5年期以上LPR只下降了10個基點(diǎn),體現(xiàn)了房地產(chǎn)金融政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性,有利于促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。
4月17日召開的政治局會議稱,穩(wěn)健的貨幣政策要更加靈活適度,運(yùn)用降準(zhǔn)、降息、再貸款等手段,保持流動性合理充裕,引導(dǎo)貸款市場利率下行,把資金用到支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)上。
對個人而言,LPR報(bào)價影響較大的方面是房貸。
選擇新的LPR,房貸有何變化?
以100萬元房貸、等額本息償還30年計(jì)算,5年期以上LPR每下降10個基點(diǎn),月供額約減少60元。4月5年期以上LPR降低10個基點(diǎn)至4.65%,月供將從5216.47元減少至5156.37元,累計(jì)利息相差了2.16萬元。
以北京為例,據(jù)北京部分商業(yè)銀行員工表示,北京首套商業(yè)性個人住房貸款利率不低于相應(yīng)期限LPR+55個基點(diǎn),也就是說,首套個人住房貸款利率下限是4.75%+0.55%=5.3%,5年期以上LPR調(diào)降10個基點(diǎn)后,房貸利率為5.2%。
要注意的是,LPR每月20日對外公布一次,不過相應(yīng)的房貸實(shí)際執(zhí)行利率不會每月調(diào)整一次,重定價周期通常為1年。由于大部分銀行規(guī)定重定價日為每年1月1日,因此針對轉(zhuǎn)換后的房貸,最近的參考LPR應(yīng)該是2020年12月將公布的5年期以上LPR。
也就是說,如果今年12月5年期以上LPR依然為4.65%,買房者如果新購房屋、使用新的LPR房貸利率(不考慮利率“換錨”情況),100萬元的房貸等額本息償還30年,在2021年每月房貸還款額為5491元。
此前在5年期LPR為4.75%、北京首套房執(zhí)行利率5.3%(4.75%+55個基點(diǎn))的情況下,每月房貸還款額為5553元,因此執(zhí)行新LPR利率后,房貸月供每月減少62元。
按照北京各大銀行目前基準(zhǔn)利率上浮10%、即5.39%的利率比較(不考慮購房者利率上浮或打折的情況),執(zhí)行固定利率后月供為5609元。如此來算,新購房屋且執(zhí)行最新LPR的購房者,相比選擇固定利率(無上浮或打折情況)的購房者來說,每月可省118元。
“五年期以上LPR是五年期以上貸款的定價基準(zhǔn),而五年期以上貸款中,個人住房貸款占比較高,非對稱下降將釋放房地產(chǎn)調(diào)控不放松的信號?!毙戮W(wǎng)銀行首席研究員董希淼強(qiáng)調(diào)。
LPR or 固定利率?
二者選其一,而且只能選一次!
也就是說,如果你接到銀行問你“換不換貸款利率”的電話,并選擇了轉(zhuǎn)換成“LPR”利率,那么,你的房貸利率每年都要面臨漲、或者跌。
對的,是每年,不是每個月。雖然LPR利率每個月都會公布新數(shù)據(jù),但,你與銀行簽訂房貸合同時,約定以LPR為基準(zhǔn)定價利率,有效期是1年!這一年內(nèi),利率不變,1年后房貸利率才會再次調(diào)整為新的LPR利率+加減點(diǎn)。
好消息是,從去年8月以來,LPR利率一直在下跌。特別是關(guān)系到房貸的5年期以上LPR已經(jīng)三次下調(diào)累計(jì)20了個基點(diǎn),從4.85%降至4.65%。
大概率,一年后的你,房貸肯定是下降的。
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